Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
Спробувати Оформити передплату
Спробувати Оформити передплату
Що необхідно знати про страхування під час укладення кредитного договору
Дмитро Касьяненко, керуючий партнер, юрист, Юридична компанія "Касьяненко і партнери"

На сьогодні майже у всіх банках і фінансових установах під час оформлення кредиту однією з найголовніших вимог є укладення договору страхування кредитів.

Що таке страхування кредиту? Якщо говорити загалом, то це захід, необхідний кредитору для гарантії повернення грошей із будь-яких причин, які не дозволяють позичальникові погасити кредит. Це може бути страхування життя та здоров'я позичальника, тобто, якщо станеться нещасний випадок і позичальник отримає травму, яка призведе до інвалідності, втрати працездатності або ж його смерті, страхова компанія поверне кредитору (банку або ж іншій фінансовій установі) кошти за кредит у вигляді страхового відшкодування. Якщо це кредит під заставу майна – в обов'язковому порядку страхується об'єкт застави, оскільки жоден банк не буде ризикувати та брати в заставу незастраховане майно, оскільки в разі його пошкодження або знищення кредитор може взагалі не отримати надані в кредит кошти. Закон України "Про страхування" передбачає одним із добровільних видів страхування – страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту) (п. 16 ч. 4 ст. 6 Закону). Одним із ризиків за таким видом страхування може бути ризик неповернення кредиту внаслідок втрати роботи кредитоотримувачем (боржником). У цьому випадку страхова компанія здійснює виплату страхового відшкодування у відповідному розмірі (передбаченому конкретним договором страхування) непогашених боржником платежів і відсотків за ними. Однак необхідно розуміти, що платежі за таким видом страхування зазвичай є найдорожчими, оскільки ризик втратити роботу в Україні на цей час є доволі високим.

Договір страхування зазвичай укладається із запропонованою банком страховою компанією.

Чи обов'язковим є страхування під час отримання кредиту? Якщо в забезпечення виконання кредитного договору укладається договір іпотеки, то обов'язково укладається й договір страхування майна, переданого в іпотеку. Регулюється це ст. 8 Закону України "Про іпотеку", відповідно до якої: "Іпотекодавець зобов'язаний застрахувати предмет іпотеки на його повну вартість від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування, якщо іпотечним договором цей обов'язок не покладено на іпотекодержателя. <...> Договір страхування укладається на користь іпотекодержателя, який у разі настання страхового випадку набуває право вимоги до страховика. У разі набуття прав за іпотечним договором новим іпотекодержателем він також набуває право вимоги до страховика".

Якщо ж іпотечний договір не укладається, то й укладення договору страхування не є обов'язковим для оформлення кредиту. Ба більше, відповідно до ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов'язаної особи банку як обов'язкову умову надання банківських послуг. Однак, навіть незважаючи на такі норми в чинному законодавстві, більшість банків можуть просто відмовити в укладенні кредитного договору, якщо не буде укладено договір страхування. Ви, звісно, зможете оспорити таку відмову в судовому порядку, однак вступати в довгий судовий процес із банком для того, щоб визнати їхні дії щодо відмови у видачі кредиту через неукладення договору страхування, на сьогодні є невигідним і нелогічним кроком, оскільки це забере у вас досить багато часу плюс ви понесете витрати як мінімум на судовий збір, а як максимум – ще і на правову допомогу.

У будь-якому разі перед укладенням кредитного договору необхідно обов'язково уточнити у кредитора, чи потрібно укладати договір страхування (щоб питання страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту не стали для нього сюрпризом у майбутньому), які страхові випадки покриває договір страхування, строк дії договору, яку суму необхідно внести за страхування та до якого числа потрібно це зробити. Усе це знову ж таки потрібно передусім для того, щоб ви розуміли, у яких випадках ви зможете розраховувати на страхові виплати, та не втратили можливість їх отримати через невнесення в строк чергового страхового платежу.

Так, у нашій практиці траплялися випадки, коли люди, оформивши страховку в банку під час отримання кредиту, вчасно не внесли страховий платіж і в разі настання страхового випадку через це не могли розраховувати на страхові виплати. Також необхідно одразу зрозуміти, у разі настання яких ситуацій страховик не виплачуватиме кошти. Зазвичай це форс-мажорні обставини, такі як стихійне лихо, воєнні дії, громадські заворушення. Також страховик звільняється від виплат у разі навмисних дій застрахованої особи для отримання страхового відшкодування. Якщо умови договору страхування вам не підходять або їх прописано занадто розмито, а зміни внести до нього неможливо, то краще відмовитися від підписання такого договору та знайти інші варіанти.

Також важливо розуміти, що укладення договору страхування під час отримання кредиту не є негативним моментом. Так, з одного боку, вам необхідно буде сплачувати додаткові платежі, а з іншого – якщо щось погане станеться з вами або ж із предметом застави, то ви будете захищені саме цим договором страхування. Крім того, деякі банки та фінансові установи, якщо буде укладено договір страхування, зможуть надати кращі умови щодо кредиту, наприклад більшу суму кредиту, або нададуть кошти на довший строк, або знизять відсотки за користування кредитними коштами.

У багатьох позичальників виникає запитання: чи можна повернути гроші, сплачені за страховку, після виплати кредиту? На жаль, ні. Оскільки страховку зазвичай оформлюють за рахунок кредитних коштів і діє вона до моменту виконання кредитного договору, то вважається, що за час, поки ви користувалися кредитними послугами, ви користувалися й послугами страхової компанії, отже гроші за цю послугу вам ніхто не поверне.

Якщо ж страхова компанія відмовляється проводити виплати навіть у разі настання страхового випадку, то позичальнику необхідно захищати свої права в судовому порядку.

Відповідно до судової практики, щоб зобов'язати страхову компанію провести страхові виплати, насамперед необхідно довести належне виконання умов договору страхування позичальником, а також те, що такий страховий випадок було передбачено в договорі страхування. Також варто надати докази настання самого страхового випадку, наприклад: якщо це травма – довідку з лікарні; якщо в заставі був автомобіль і він потрапив у ДТП – протокол, висновок експерта про пошкодження транспортного засобу після ДТП тощо. У разі доведення належного виконання договору страхування суди стають на бік громадян.

_____________________________________________
© ТОВ "ІАЦ "ЛІГА", ТОВ "ЛІГА ЗАКОН", 2018

У разі цитування або іншого використання матеріалів, розміщених у цьому продукті ЛІГА:ЗАКОН, посилання на ЛІГА:ЗАКОН обов'язкове.
Повне або часткове відтворення чи тиражування будь-яким способом цих матеріалів без письмового дозволу ТОВ "ЛІГА ЗАКОН" заборонено.

Мати доступ до номерів і всіх статей видання Ви зможете за умови передплати на електронне видання ЮРИСТ&ЗАКОН
Контакти редакції:
uz@ligazakon.ua