Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
Попробовать Оформить подписку
Попробовать Оформить подписку
Защита интересов клиентов в спорах со страховыми компаниями
Ольга Тур, кандидат юридических наук, адвокат, партнер, АО "Кавчук и партнеры"

Одной из самых распространенных категорий гражданско-правовых споров являются споры, связанные с возмещением вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного пришествия (ДТП).

Споры в страховой сфере могут возникать не только между страховой компанией и виновником в ДТП, но и также с потерпевшим. Обычно спор связан с денежными выплатами, в частности с задержкой выплаты, отказом в страховом возмещении или неполной выплатой.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств делится на обязательное и добровольное. Данная статья посвящена наиболее частым спорам, которые возникают со страховыми компаниями, а также уделено внимание вопросам получения страховых выплат в результате повреждения или физического уничтожения транспортного средства.

Обязательное страхование

В случае наступления ДТП страховая компания виновника выплачивает потерпевшему лицу вред, причиненный повреждением или физическим уничтожением транспортного средства.

Стоимость причиненных материальных убытков рассчитывается согласно Методике товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств. Страховая компания привлекает оценщика или эксперта, которые по результатам исследования составляют отчет об оценке колесного транспортного средства или заключение экспертного исследования. По результатам исследования осуществляется расчет суммы возмещения, подлежащей выплате потерпевшему.

Так, исследования проводится с целью выяснения рыночной стоимости транспортного средства до и после ДТП, стоимости восстановительного ремонта с учетом коэффициента физического износа и без него. При этом учету подлежит множество факторов, в частности срок эксплуатации автомобиля, необходимость замены деталей на новые, их стоимость и т. д.

Нередко страховые компании занижают размер страхового возмещения, что порождает дальнейшие споры между страхователем или потерпевшим и страховой компанией. Разумеется, лицо, которое застраховало свою ответственность, заинтересовано в страховой выплате в максимальном размере, ведь размер убытков, не покрытый страховой, будет платить из своего кармана. Потерпевший, в свою очередь, желает в полном объеме возместить причиненные ему убытки, ведь зачастую виновное лицо не имеет достаточно средств для возмещения разницы между суммой страховой выплаты и реальными убытками.

Получив страховое возмещение, необходимо обратить внимание на порядок его расчета. Так, в случае повреждения транспортного средства выплате подлежит стоимость восстановительного ремонта с учетом коэффициента физического износа. Если для ремонта автомобиля данной выплаты недостаточно, то целесообразно обратиться за возмещением причиненного вреда к виновнику.

Если экспертом сделан вывод об экономической нецелесообразности ремонта транспортного средства, то оно считается физически уничтоженным. Так, транспортное средство считается физически уничтоженным, если стоимость его восстановительного ремонта превышает рыночную стоимость автомобиля. В данной ситуации выплате подлежит разница между рыночной стоимостью автомобиля до ДТП и стоимостью остатков после ДТП.

Обратите внимание: страховые компании часто занижают стоимость суммы страхового возмещения; стало быть, чтобы получить страховую выплату в полном объеме, нужно обращаться в суд с ходатайством о назначении судебной автотовароведческой экспертизы или же заказывать собственную.

Добровольное страхование

Кроме обязательного страхования (полис ОСАГО), каждый может заключить договор добровольного страхования гражданско-правовой ответственности (КАСКО). В данном случае условия и порядок получения страховой выплаты и ее размер устанавливаются в договорном порядке.

Как правило, страховые компании предлагают различные программы страхования, которые прежде всего отличаются своей стоимостью. Самый распространенный случай, когда страховщик обязуется возместить сумму причиненного вреда, превышающую сумму страхового возмещения, выплачиваемую по договору обязательного страхования.

Условиями договора может предусматриваться, что страховщик возмещает убытки самому виновнику ДТП, то есть по сути вы страхуете свое транспортное средство от определенных договором рисков. Например, в случае угона автомобиля, падения дерева, пожара или даже царапины страховая компания по договору добровольного страхования будет возмещать причиненные убытки в пределах страхового лимита.

На практике встречаются случаи, когда лицо имеет полис ОСАГО и КАСКО. В данном случае виновник в ДТП сможет отремонтировать свой автомобиль и возместить убытки потерпевшему за счет страховых выплат.

Если потерпевший имеет договор КАСКО, то в случае ДТП у него возникает право выбора: обратиться в страховую компанию виновного, в которой у него есть полис ОСАГО, или в свою страховую компанию с целью получения выплаты по договору КАСКО.

Преимущественно потерпевшие выбирают последний вариант, ведь часто по договору добровольного страхования можно получить значительно более высокую сумму страхового возмещения.

В данном случае к страховой компании, осуществившей потерпевшему страховую выплату по договору КАСКО, переходит право требования в порядке суброгации. Это означает, что страховщик вправе обратиться с иском к страховщику, у которого причинитель вреда застраховал свою гражданско-правовую ответственность, с требованием возместить выплаченную сумму.

В этой категории дел следует обратить внимание на то, что в данном случае страховая компания, к которой перешло право требования в порядке суброгации, хотя и не выступает потерпевшим, однако такое лицо не может требовать большего, чем сам потерпевший, от лица, виновного в причинении вреда. Таким образом, виновный не всегда обязан возмещать весь размер выплаченной суммы.

Отказ в осуществлении страхового возмещения

Законодательством предусматривается обязательство страховщика не позднее чем через 90 дней со дня получения заявления о страховом возмещении принять решение об осуществлении страхового возмещения и выплатить его или же принять мотивированное решение об отказе.

Основания для отказа в осуществлении страхового возмещения по договору обязательного страхования являются исчерпывающими и устанавливаются Законом Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств".

При несогласии с решением страховщика его можно обжаловать в судебном порядке.

Что касается добровольного страхования, то случаи, которые не являются страховыми, а также основания для отказа в выплате устанавливаются в договоре. Стало быть, в случае отказа в осуществлении страховой выплаты по договору добровольного страхования стоит проанализировать условия договора и сделать выводы о правомерности принятого решения.

ВЫВОД:

Споры со страховыми компаниями являются сложными и требуют детального анализа документов, на основании которых осуществляется расчет суммы страхового возмещения. В большинстве случаев необходимо проведение дополнительного экспертного исследования. Защита интересов клиента – как виновника в ДТП, так и потерпевшего – заключается прежде всего в определении правомерности действий/бездействия страховщика, а также при необходимости в обращении в суд с целью отстаивания прав клиента и разрешения спора в судебном порядке.

_____________________________________________
© ТОВ "ІАЦ "ЛІГА", ТОВ "ЛІГА ЗАКОН", 2021

У разі цитування або іншого використання матеріалів, розміщених у цьому продукті ЛІГА:ЗАКОН, посилання на ЛІГА:ЗАКОН обов'язкове.
Повне або часткове відтворення чи тиражування будь-яким способом цих матеріалів без письмового дозволу ТОВ "ЛІГА ЗАКОН" заборонено.

Получить полный доступ ко всем номерам и статьям издания Вы сможете оформив подписку на электронное издание ЮРИСТ&ЗАКОН
Контакты редакции:
uz@ligazakon.ua