Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
Попробовать Оформить подписку
Попробовать Оформить подписку
Год с новым Законом о защите прав потребителей финансовых услуг: что нового
Николай Мельничук, старший юрист, юридическая фирма "Астерс"

Проходит год с даты принятия Парламентом Закона, которым было существенным образом "переформатировано" регулирование рынка финансовых услуг в вопросах защиты прав потребителей таких услуг. Речь идет о Законе Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг" от 20.09.2019 г. № 122-IX (далее – Закон № 122). Можно ли утверждать, что были достигнуты поставленные цели? Попробуем выяснить.

На момент принятия Закона № 122 механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг существовали в минимальном объеме: в первую очередь, в виде отдельных норм, которые, по сути, не были охвачены вниманием профильных государственных органов. Закон Украины "О защите прав потребителей" де-факто не касался сферы финансовых услуг, а центральный орган исполнительной власти, занимавшийся вопросами защиты прав потребителей (Государственная служба Украины по вопросам безопасности пищевых продуктов и защиты потребителей (Госпродпотребслужба)), вообще не имел полномочий, а следовательно, и рычагов влияния на предоставителей финансовых услуг.

Профильные регуляторы рынка (Национальный банк Украины (НБУ), Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) и Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР)) не были наделены достаточными полномочиями по защите прав потребителей финансовых услуг, а потому практически права и интересы потребителей в этой сфере защищались преимущественно в судах.

Минимальное внимание государства к указанным вопросам "удобно" совмещалось с традиционно низким пониманием потребителями финансовых услуг как самой сути услуг, которые им предоставлялись финансовыми учреждениями, так и своих прав в таких правоотношениях. Именно поэтому у потребителей и возникало немало нареканий на работу финансовых учреждений.

Новое регулирование

Пролонгированный срок вступления в силу Закона № 122 привел к тому, что введенные им нормы не возымели немедленного эффекта для потребителей. Однако нельзя недооценивать значение его новелл, адресованных операторам рынка финансовых услуг, потребность в которых давно назрела. Это прежде всего нормы о необходимости четкого указания полной стоимости займов / кредитов в соответствующих договорах (включая дополнительные и сопутствующие услуги третьих лиц); нормы касаемо рекламы финансовых услуг; нормы, усиливающие защиту потребителей финансовых услуг, предоставляемых путем заключения договора в электронной форме.

Регуляторы

Наиболее заметным эффектом реформы защиты прав потребителей финансовых услуг стало закрепление за регуляторами финансового рынка полномочий по защите прав потребителей финансовых услуг и определение принципов защиты прав таких потребителей.

Почти одновременно с Законом № 122 "стартовал" также Закон о передаче функций регулирования рынка финансовых услуг (Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг" от 12.09.2019 г. № 79-IX ("Закон о сплите")). С 1 июля 2020 г. защитой прав потребителей на рынке финансовых услуг занимаются НБУ и НКЦБФР – каждый в своей части. НКЦБФР будет защищать потребителей услуг негосударственных пенсионных фондов и фондов финансирования строительства, а НБУ – потребителей услуг всех остальных участников рынка, а именно: банков, кредитных союзов, ломбардов, факторинговых, лизинговых, финансовых и страховых компаний.

НБУ и НКЦБФР получили полномочия устанавливать правила в вопросах защиты прав потребителей финансовых услуг, наблюдать за соблюдением правил и привлекать к ответственности за их нарушение.

Национальный банк

Внимание НБУ до момента "сплита" было сосредоточено главным образом на работе с потребителями банковских услуг, поскольку и эти услуги, и сами банки хорошо известны регулятору и скрупулезно контролируются им. С потребителями банковских услуг НБУ сразу начал работу по трем основным направлениям:

• работа с обращениями потребителей финансовых услуг;

• установление требований к банкам;

• контроль за соблюдением требований по защите прав потребителей и надзор за рыночным поведением банков.

Так, недавно (с 1 сентября 2020 г.) для банков вступили в силу новые требования НБУ к раскрытию исчерпывающей информации об услугах и их полной стоимости для клиентов.

Теперь на веб-сайтах и в рекламе банков должна появиться исчерпывающая, правдивая и актуальная информация об условиях депозитов и потребительских кредитов: их стоимость, полные расходы клиента, включенные дополнительные услуги, способ оплаты, санкции в случае невыполнения клиентом условий и т. п. Важным нововведением, направленным на облегчение восприятия потребителями, является то, что такая информация должна подаваться в едином унифицированном формате. Также на веб-сайтах банков должны появиться и работать калькуляторы для расчета расходов за пользование потребительским кредитом или доходов от размещения средств на депозит. Отметим, поверхностный анализ этих сайтов банков показал, что банки в большинстве случаев выполнили требования регулятора в этой части, поэтому теперь анализ условий кредитных продуктов для потребителей существенным образом облегчился.

НБУ проанализировал типичные "ухищрения" банков и разработал нормативные требования, направленные на то, чтобы реклама потребительских кредитов и депозитов для граждан не усложняла визуальное восприятие информации об услуге и не вводила потребителя в заблуждение относительно содержания услуги1.

1. Более подробно о новых требованиях можно прочитать в Положении об информационном обеспечении банками клиентов относительно банковских и других финансовых услуг, утвержденном постановлением Правления НБУ от 28.11.2019 г. № 141.

Стоит отметить, что работа с небанковскими учреждениями, по информации НБУ, на данный момент только начинается и ограничена реагированием на обращения граждан, сообщающих о нарушении их прав. Однако, судя по публичным сообщениям, уже в ближайшее время можно ожидать установления требований к коллекторской деятельности и защите прав потребителей при урегулировании проблемной задолженности.

Интересно, что Законом № 122 к и так немалому перечню функций Национального банка добавилась еще одна – организация работы и осуществление мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения. Несмотря на бесспорную важность такой задачи, определение НБУ в качестве организатора такой деятельности не представляется достаточно обоснованным и оптимальным.

В целом, кажется, что НБУ довольно серьезно настроен довести дело до конца и включить защиту прав потребителей в свою постоянную деятельность наравне с такими традиционными направлениями, как банковский надзор или лицензирование.

НКЦБФР

Активность НКЦБФР в вопросах защиты прав потребителей услуг "поднадзорных" финансовых учреждений на данный момент ограничивается работой с обращениями граждан, а также дополнением своих требований к договорам о предоставлении финансовых услуг требованиями Закона № 122. Кроме того, НКЦБФР в рамках работы по защите прав инвесторов и с целью защиты прав потребителей финансовых услуг разместила на своем сайте информацию2 об инвестиционных проектах, которые отвечают признакам фиктивности и могут нести угрозу потери средств граждан Украины.

2. https://www.nssmc.gov.ua/activity/insha-diialnist/zakhyst-investoriv/#tab-2

В целом, касаемо данного регулятора можно констатировать незначительный уровень активности в сфере защиты прав потребителей. Есть надежда, что в течение незначительного времени требования ко всем видам финансовых учреждений и всем финансовым операциям будут унифицированы, а благодаря этому снизятся риски для потребителей финансовых услуг.

Введенные Законом № 122 гарантии и меры, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг, постепенно воплощаются в жизнь. Однако очевидно, что применительно к разным видам финансовых услуг процесс проходит очень неравномерно. Банковский сектор, который первым получил новые регуляции и находится под постоянным вниманием НБУ, имеет шанс стать намного "дружественнее" к потребителям уже в ближайшее время.

_____________________________________________
© ТОВ "ІАЦ "ЛІГА", ТОВ "ЛІГА ЗАКОН", 2020

У разі цитування або іншого використання матеріалів, розміщених у цьому продукті ЛІГА:ЗАКОН, посилання на ЛІГА:ЗАКОН обов'язкове.
Повне або часткове відтворення чи тиражування будь-яким способом цих матеріалів без письмового дозволу ТОВ "ЛІГА ЗАКОН" заборонено.

Получить полный доступ ко всем номерам и статьям издания Вы сможете оформив подписку на электронное издание ЮРИСТ&ЗАКОН
Контакты редакции:
uz@ligazakon.ua