Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
Попробовать Оформить подписку
Попробовать Оформить подписку
Финтех, доступный каждому: появятся ли малые платежные учреждения в Украине?
Богдан Бурлака, юрист, Marchenko Partners

Начать бизнес в сфере платежных услуг в Украине может стать проще. НБУ планирует ослабить требования к регистрации и деятельности финансовых учреждений, имеющих намерение осуществлять валютные операции. Такие изменения могут ожидать отечественный рынок платежных услуг в случае вступления в силу Закона Украины "О платежных услугах", проект которого лоббирует НБУ в рамках имплементации в Украине положений европейской директивы PSD2.

Зачем Украине новые финансовые учреждения?

В настоящее время в Украине дорого и сложно обслуживать такие платежные услуги, как перевод средств или обмен валют.

Во-первых, нужно зарегистрировать юридическое лицо.

Во-вторых, получить свидетельство Нацкомфинуслуг о регистрации компании как финансового учреждения.

В-третьих, получить лицензию НБУ на осуществление желаемых валютных операций и зарегистрироваться в качестве участника платежной системы (если вы планируете заниматься переводом средств). При этом собственный капитал компании должен составлять не менее 10 млн грн.

Один шаг навстречу упрощению регулирования деятельности финансовых учреждений уже был сделан – с 1 июля этого года регистрацией финансовых учреждений будет заниматься НБУ (так называемый Закон о "сплите").

В свою очередь, законопроект "О платежных услугах" от НБУ предлагает снизить минимальные требования к капиталу и упростить бюрократическую составляющую регистрации и деятельности финансовых компаний, которые намерены предоставлять услуги по переводу средств, обмену валют или иным валютным операциям, при условии соблюдения такими компаниями определенных ограничений в денежных оборотах. Такие компании называются малыми платежными учреждениями.

Малые платежные учреждения: опыт Европы

Концепция малых платежных учреждений, предложенная в законопроекте от национального регулятора, не нова. На территории ЕС малые платежные учреждения разрешены еще со времен действия первой платежной директивы (PSD1) – с 2007 года. Каждая из стран – членов ЕС имела право по своему усмотрению отказаться от определенной части требований к регистрации и деятельности платежных учреждений, если такое учреждение соблюдало критерии:

– среднемесячный оборот в течение 12 месяцев не должен превышать 3 млн евро;

– руководство такого учреждения не обвинялось в совершении каких-либо финансовых преступлений;

– место регистрации учреждения в соответствующей стране – члене ЕС.

Предоставлению такому инструменту возможного ослабления предшествовали 3 причины. Во-первых, облегчение выход на рынок и содействие инновациям новыми игроками, не подвергая их полной строгости системы авторизации. Во-вторых, поощрение мелких игроков рынка для выхода из тени и официально зарегистрироваться и идентифицироваться. В-третьих, соблюдение международных обязательств странами ЕС касаемо обязательной регистрации денежных переводов с целью глобальной борьбы с отмыванием средств и финансированием терроризма.

Эти требования остаются актуальными и после вступления в силу второй директивы (PSD2). Однако на практике весьма небольшое количество стран – членов ЕС применяет институт малых платежных учреждений. Большинство таких учреждений продолжают регистрироваться в Великобритании. Среди ближайших наших соседей привлекательными странами для малых платежных учреждений и финтех-компаний в целом считаются Чехия и Польша. Последняя в 2012 году имела самое большое в ЕС количество зарегистрированных малых платежных учреждений – 988 (Соединенное Королевство – 960).

Соединенное Королевство

В Соединенном Королевстве регулирование деятельности малых платежных учреждений (small payment institutions, или SPI) действует с 2009 года. SPI предоставляют весь возможный объем небанковских платежных услуг, кроме услуг по инициированию платежа (payment initiation services) и предоставлению информации по счетам клиентов (account information services), которые сегодня предоставляют вновь созданные компании-агрегаторы (third party service providers). SPI получает специальную лицензию от национального регулятора, которая позволяет осуществлять деятельность только в пределах Соединенного Королевства.

К SPI применяются общие требования относительно порогового среднего месячного оборота в 3 млн евро, обязательное нахождение офиса в Соединенном Королевстве, а также отсутствие требования к начальному капиталу. После подачи заявки и полного пакета документов регистрация SPI занимает около 3 месяцев.

Популярными услугами, которые предоставляют SPI, являются онлайн-обмен валют и перевод средств со счета на счет. Среди SPI популярны одиночные компании, в основном занимающиеся переводом средств (например, Power Transfer или Sterling Consortium), или компании, входящие в состав группы компаний, которые предоставляют разные платежные услуги, в том числе онлайн-обмен валют (например, Foreign Currency Exchange Limited, которая входит в состав группы Global Reach).

Чешская Республика

На сегодняшний день в Чехии действует около 90 малых платежных учреждений, которые именуются предоставителями платежных услуг малого масштаба (poskytovatelé platebních sluzeb malého rozsahu). Чехия пользуется достаточно большой популярностью у граждан из бывших советских стран, которые планируют начать свой бизнес в сфере финансовых услуг или запустить свой финтех-стартап. Законодательные требования к малым платежным учреждениям аналогичны применяемым в Соединенном Королевстве: пороговый средний месячный оборот в 3 млн евро, обязательное нахождение головного офиса в любой стране – члене ЕС, при условии нахождения локального офиса в Чехии, а также отсутствие требований к начальному капиталу. Регистрация малого платежного учреждения центральным банком Чехии занимает около месяца. В Чехии значительная часть из всех малых платежных учреждений занимается открытием счетов, переводом средств, в частности и наличностью (например, Kashift, Paymaster, Biteffect).

Польша

На данный момент в Польше действует более полусотни малых платежных учреждений (mala instytucja platnicza). В отличие от Чехии и Соединенного Королевства, малым учреждениям нельзя иметь месячный оборот более 1,5 млн евро, а в случае открытия счетов клиентам можно держать до 2000 евро. Тем не менее Польша пользуется популярностью у финтех-стартапов. В стране как малые учреждения зарегистрированы PayEye (система электронных платежей, которая осуществляет верификацию с помощью сканирования сетчатки глаза) или PayPo (кредитный сервис, который позволяет расплачиваться за товары его средствами без % при условии их возврата в течение 30 дней).

Чего можно ожидать в Украине?

На каких условиях следует ожидать существования малых платежных учреждений, на самом деле трудно сказать. Законопроект "О платежных услугах" не дает четкого определения правил игры для малых платежных учреждений (МПУ). Из проекта мы знаем, что:

– МПУ будут иметь право предоставлять все или отдельные платежные услуги, кроме платежной услуги по эмиссии платежных инструментов, а также платежной услуги по выпуску и выполнению платежных операций с электронными деньгами;

– предоставление МПУ платежных услуг будет возможно без необходимости получения лицензии. При этом МПУ должны быть включены в Реестр платежной инфраструктуры, который будет администрироваться НБУ;

– предоставление финансовых платежных услуг МПУ возможно только при условии соблюдения ограничений относительно предельных объемов осуществления платежных операций. В случае превышения таких ограничений МПУ утратит свой предыдущий статус и обязана будет в течение 6 месяцев получить лицензию на предоставление платежных услуг, которую получают обычные платежные учреждения;

– для МПУ нормативно-правовыми актами Национального банка будут установлены отдельные требования к минимальному уставному капиталу.

Как видим, требования несколько схожи с требованиями, которые устанавливаются директивой PSD2. Что же касается ограничений по сумам пороговых оборотов, то, скорее всего, такие показатели будут заимствованы из польского законодательства.

В любом случае внедрение института малых платежных учреждений как один из шагов системного изменения рынка платежных услуг в Украине является очень позитивным. Многие креативные предприниматели, которые изъявят желание запускать свои небольшие финтех-проекты, смогут быстро и без существенных расходов стать малыми участниками платежного рынка.

Все же хочется надеяться, что законопроект "О платежных услугах" будет успешно трансформирован в Закон, а требования НБУ к малым платежным учреждениям будут либеральны по отношению ко всем желающим начинающим предпринимателям зайти на платежный рынок Украины.

_____________________________________________
© ТОВ "ІАЦ "ЛІГА", ТОВ "ЛІГА ЗАКОН", 2020

У разі цитування або іншого використання матеріалів, розміщених у цьому продукті ЛІГА:ЗАКОН, посилання на ЛІГА:ЗАКОН обов'язкове.
Повне або часткове відтворення чи тиражування будь-яким способом цих матеріалів без письмового дозволу ТОВ "ЛІГА ЗАКОН" заборонено.

Получить полный доступ ко всем номерам и статьям издания Вы сможете оформив подписку на электронное издание ЮРИСТ&ЗАКОН
Контакты редакции:
uz@ligazakon.ua