Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
Попробовать Оформить подписку
Попробовать Оформить подписку
Удаленная верификация уже близко
Глеб Бухарин, юрист, CMS Nabarro Olswang Ukraine Игорь Олехов, партнер, CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang Ukraine Катерина Чечулина, советник, CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang Ukraine

Новый Закон – новые правила

В апреле 2020 г. вступил в силу новый Закон Украины "О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" от 06.12.2019 г. № 361-IX (далее – Закон), который предусматривает многочисленные изменения в порядке проведения финансового мониторинга. Среди прочих Закон содержит важную и ожидаемую финансовым сообществом новеллу относительно отмены необходимости персонального присутствия клиента для целей верификации.

Идентификация и верификация являются составляющими так называемой процедуры KYC (know your client), или знай своего клиента, которую, за некоторым исключением, банки и другие субъекты первичного финансового мониторинга обязаны проводить до установления деловых отношений с клиентом, совершения сделки, проведения финансовой операции или открытия счета. Уточняя понятия, следует заметить, что идентификация направлена на установление лица на основании представленных документов. Верификация же имеет целью установление принадлежности представленных информации и документов такому лицу и их достоверности.

До вступления в силу Закона идентификация лица могла быть проведена удаленно, однако верификация требовала обязательного присутствия такого лица в банке или как минимум персональной встречи клиента с уполномоченным агентом банка. Эволюционное развитие сектора банковских и других финансовых услуг за последние несколько лет продемонстрировало запрос клиента на возможность получения услуг удаленно, а предшествующая версия Закона, требующая личного контакта с клиентом, служила своего рода регуляторным барьером.

Как это работает?

Новелла Закона об отмене необходимости личного присутствия клиента во время верификации активно обсуждалась сразу же после его принятия в декабре 2019 г. Закон не содержит детальной информации о правилах проведения удаленной верификации и передает право установления таковой соответствующим регуляторам.

Уже в апреле Национальный банк Украины (далее – НБУ) при участии стейкхолдеров разработал и опубликовал первые наработки в части правил удаленной идентификации и верификации, которые впоследствии были отражены в постановлении НБУ "Об осуществлении банками финансового мониторинга" от 19.05.2020 г. № 65 (далее – Постановление). Среди прочего Постановление предусматривает порядок проведения идентификации и верификации, четко устанавливая объем информации, необходимые документы, цели, которые банк должен достигнуть данными процедурами, и основные принципы их проведения.

Как и следовало ожидать, вдобавок к традиционному способу проведения идентификации и верификации в отделении банков Постановление устанавливает правила и инструменты проведения упомянутых процедур удаленно. Так, в зависимости от степени риска и сумм операций клиента, предусмотрены две модели удаленной идентификации и верификации – упрощенная и полноценная.

Упрощенная модель

Использование банками упрощенной модели возможно в рамках общего лимита на проведение расходных финансовых операций по всем счетам, открытым клиентом в банке, в сумме 40000 грн в месяц и 400000 грн в год, при этом общая сумма остатка по всем открытым клиенту счетам и электронным кошелькам в банке не должна превышать 40000 грн.

Для упрощенной модели предусматривается возможность использования следующих инструментов:

– система НБУ BankID;

– квалифицированная электронная подпись (КЭП);

– проведение платежа на отдельный счет в банке с указанием ФИО клиента;

– дистанционное считывание клиентом данных чипа биометрического документа (ID-карта, заграничный паспорт) с помощью приложения банка путем использования технологии NFC;

– использование данных из бюро кредитных историй путем подтверждения клиента посредством ввода пароля, полученного на зарегистрированный номер телефона клиента.

Использование некоторых инструментов упрощенной модели требует проведения фотофиксации клиента с идентификационным документом, а с целью минимизации мошенничества во время фотофиксации будет использоваться функция распознавания действительности лица (liveness detection).

Несмотря на ряд требований, которые банки должны соблюдать для проведения упрощенной верификации, такая концепция нашла поддержку участников банковского рынка. На наш взгляд, упрощенный подход к верификации вполне приемлем для обеспечения финансового мониторинга в отношении клиентов и операций с низким уровнем риска и дополнительно позволяет сэкономить некоторые финансовые и человеческие ресурсы, требуемые для проведения полноценной процедуры.

Полноценная модель

Согласно Постановлению использование полноценной модели возможно без применения лимитов к операциям клиентов. Данный вид идентификации и верификации предусматривает использование таких инструментов, как система BankID, квалифицированная электронная подпись (КЭП) и проведение видеоверификации.

Правилам видеоверификации Постановление уделяет особое внимание, предусматривая ряд технических и организационных требований. Видеоверификация должна происходить в форме видеоконференции между клиентом и сотрудником банка. Такая форма обеспечивает должный уровень надежности проверки, позволяет достичь цели процедуры верификации и, безусловно, имеет другие преимущества использования. Стоит отметить, что в нынешних условиях рынка далеко не все клиенты банка, в том числе и сами банки, смогут обеспечить должное выполнение всех требований Постановления к процедуре видеоверификации. Речь в первую очередь идет об отсутствии необходимой инфраструктуры и технической базы, а также ряде требований к безопасности каналов связи, используемых банками. Поэтому, на наш взгляд, вопрос сроков начала массового применения банками процедур удаленной видеоверификации остается открытым.

Доверяй, но проверяй

Закон среди прочего предусматривает еще один новый инструмент для проведения процедуры KYC – это возможность банкам полагаться на результаты идентификации и верификации, полученные другим субъектом финансового мониторинга. Таким образом, можно констатировать, что банки теперь могут использовать соответствующую KYC-информацию, полученную как в рамках банковской группы, так и вне ее. Данное нововведение соответствует нормам европейских директив и регламентов, которые применяются в юрисдикциях ЕС. Большим преимуществом этого инструмента является расширение возможностей для клиентов как банков, так и небанковских учреждений и компаний, полагаться на информацию о “чистоте” клиента без самостоятельной проверки.

Закон устанавливает базовые требования и дает возможность банкам регламентировать порядок получения и использования такой информации самостоятельно. Однако следует отметить, что каждый субъект первичного финансового мониторинга несет индивидуальную ответственность за ненадлежащее исполнение возложенных на него обязательств. Также стоит учитывать ужесточение санкций, применяемых за несоблюдение требований Закона. К примеру, максимальный размер штрафа за нарушение требований идентификации и верификации клиента вырос в 24 раза с 8500 грн до 204000 грн. Поэтому банкам, финансовым компаниям и другим участникам следует использовать новые инструменты с должной осторожностью и ответственностью.

Клиент-ориентированность: регуляторный прогресс на лицо – дело за банками

Подводя итоги, следует подчеркнуть, что появившаяся благодаря Закону возможность удаленной идентификации и верификации однозначно является позитивным изменением как для финансового мониторинга, так и для банковского и финансового сектора в целом. Использование современных подходов и существующих цифровых инструментов в данных процедурах позволит оптимизировать распределение ресурсов без утраты качества. Важно выделить и прогрессивность регулятора: активное взаимодействие НБУ с участниками банковского и финансового рынка позволило найти необходимый баланс между интересами сторон, а также проверить жизнеспособность инициатив на критерий соответствия состоянию рынка.

Принятое НБУ Постановление позволит банкам эффективнее исполнять роль субъектов первичного финансового мониторинга согласно Закону. Напомним, что обновленные КYC-требования Закона для новых клиентов банков действуют уже с 28 апреля 2020 г., а к существующим клиентам такие требования будут применяться согласно плановому обновлению информации.

И, наконец, возможно, самым важным преимуществом Закона является предоставление банкам реальной возможности стать действительно клиент-ориентированными и предоставлять пользователям их услуг максимально качественный и комфортный сервис. Те банки, которые смогут как можно быстрее обеспечить все необходимое для проведения удаленной идентификации и верификации, получат конкурентное преимущество для привлечения большего количества клиентов. Возможность использования результатов идентификации и верификации проведенных другим банком (иным субъектом финансового мониторинга) должна сформировать культуру взаимодействия между финансовым учреждениями и значительно упростить работу клиентов с несколькими банками и иными участниками финансового рынка.

Ранее на эту же тему:

Главная статья

Компетентное мнение

Финансовые операции, содержащие признаки фиктивности 

Переводим средства по-новому: на что обратить внимание украинцам 

Требования к квалификации, деловой репутации, профессиональной подготовке работника, ответственного за проведение финансового мониторинга 

Подозрительные операции: какие документы может требовать банк 

Корпоративные платежные карты: ограничения и возможности в свете Закона о финмониторинге 

Риск-ориентированный подход: эффективный ли метод противодействия отмыванию средств? 

Изменение подходов относительно работы с PEPs 

Осуществление банками анализа и проверки документов (информации) о финансовых операциях и их участниках 

О фиктивных финансовых операциях 

Ужесточение требований к выявлению бенефициаров 

Новые признаки для проведения финмониторинга 

Новый Закон о финансовом мониторинге. Какие шаги следует предпринять бизнесу? 

Новая редакция Закона о предупреждении и противодействии легализации доходов: преимущества и недостатки 

Проблемные вопросы финансового мониторинга финансовых операций, осуществленных физическими лицами и физическими лицами – предпринимателями 

Новая процедура раскрытия информации о конечных бенефициарных собственниках 

Актуально

_____________________________________________
© ТОВ "ІАЦ "ЛІГА", ТОВ "ЛІГА ЗАКОН", 2020

У разі цитування або іншого використання матеріалів, розміщених у цьому продукті ЛІГА:ЗАКОН, посилання на ЛІГА:ЗАКОН обов'язкове.
Повне або часткове відтворення чи тиражування будь-яким способом цих матеріалів без письмового дозволу ТОВ "ЛІГА ЗАКОН" заборонено.

Получить полный доступ ко всем номерам и статьям издания Вы сможете оформив подписку на электронное издание ЮРИСТ&ЗАКОН
Контакты редакции:
uz@ligazakon.ua