Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
Попробовать Оформить подписку
Попробовать Оформить подписку
Страхование в агробизнесе
Роман Мыколасюк, адвокат, управляющий, адвокатского бюро "Мыколасюка Романа "Инсигнис"

При ведении бизнеса, помимо прогнозирования своих расходов и прибылей, каждый предприниматель рано или поздно сталкивается с необходимостью прогнозирования наступления возможных рисков и других негативных факторов, которые могут поставить под угрозу существование всего бизнеса.

Именно здесь на помощь бизнесу и может прийти страхование как вид защиты на случай наступления событий негативного характера.

Особенно актуальной тема страхования является для представителей сферы агробизнеса, который среди стандартного набора рисков, которые может нести любой бизнес, содержит множество других, присущий именно ему, в частности: изменение климатических условий, неблагоприятные погодные условия и явления, вредители и болезни, плохой урожай и т. д.

Итак, что же представляет собой страхование? Привлекательно ли оно для агробизнеса и как эффективно застраховать агробизнес? Попробуем ответить на эти вопросы в статье.

Страхование и его виды в агробизнесе

Определение термина "страхование" приведено в Законе Украины "О страховании", а именно: вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических лиц и юридических лиц при наступлении тех или иных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Другими словами, это определенное денежное возмещение (компенсация) пострадавшему от последствий наступления негативных событий (страхового случая) лицу, которое предоставляет страховое учреждение, имеющее соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности.

В Законе Украины "О страховании" выделены две основные формы страхования: добровольное (страхование сельскохозяйственной продукции) и обязательное (страхование животных (кроме используемых в целях сельскохозяйственного производства) на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев в случаях и согласно перечню животных, установленных Кабинетом Министров Украины).

На сегодняшний день украинские страховые компании предлагают агробизнесу самые разнообразные виды страхования: страхование будущих урожаев (на случай урагана, бури, засухи, наводнений, заморозков, болезней растений и т. д.), животных (на случай гибели животных, их кражи, болезней, несчастных случаев), сельскохозяйственной техники и иного имущества (на случай повреждения, утраты, уничтожения и т. п.).

Итак, аграрии имеют широкий спектр предложений выбора страхования, страховых случаев и страховых учреждений.

Привлекательно ли агрострахование в Украине?

На первый взгляд однозначно да, все кажется весьма привлекательным и прогнозируемым – агробизнес несет много рисков и нуждается в страховой защите от наступления негативных последствий, то есть существует спрос на такие услуги, соответственно, и страховые компании должны быть не обделены клиентами, которые занимаются агробизнесом.

Однако, как показывает практика, аграрии не спешат обращаться в страховые компании, и на это есть определенные причины.

Во-первых, негативный предыдущий опыт работы со страховыми компаниями. Множество людей в Украине сталкивались с ситуациями, когда по тем или иным причинам не могли получить причитающиеся им страховые выплаты, что в конечном итоге сформировало у населения в некоторой мере негативную репутацию страховых компаний и повлекло недоверие.

Во-вторых, небольшие страховые выплаты на случай наступления негативных событий. Стоит отметить, что страхование в аграрном секторе является недешевым удовольствием, а размер страховых выплат не покрывает понесенных убытков. Кроме того, учитывая довольно небольшую вероятность наступления страхового случая, агробизнес не спешит страховаться, а пытается минимизировать собственные риски (например, в случае неурожая той или иной культуры аграрии страхуют себя, выращивая разные культуры и сорта растений).

В-третьих, сложность получения страховых выплат. Неединичны случаи, когда аграрии сталкиваются со сложными бюрократическими процедурами при получении страховых выплат, а именно: доказывание наступления страхового случая, обоснование размера страховых выплат и т. п. В данном случае проявляются как бизнес-интересы страховой компании, которая хочет минимизировать страховую выплату и соответственно сохранить свои активы, так и интересы аграриев, стремящихся получить денежную компенсацию от понесенных убытков.

Исходя из этого, возникает вопрос: нужно ли страховать свой бизнес?

На мой взгляд, да. Учитывая стремительное развитие аграрного бизнеса в Украине, его значительные финансовые ресурсы и большое количество рисков, без страхования не обойтись.

Рискну спрогнозировать, что спрос на агрострахование будет только расти. Для этого страховым компаниям нужно отвечать требованиям такого спроса, пытаться удовлетворять потребности своих клиентов в аграрной сфере и возвращать доверие.

Целесообразно также вспомнить в данном контексте об участии государства в вопросах агрострахования и Законе Украины "Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой", который призван урегулировать отношения в сфере страхования сельскохозяйственной продукции, осуществляемой с государственной поддержкой, защитить имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей и стабилизировать производство в сельском хозяйстве.

Самое главное, чтобы вышеприведенный Закон работал, а аграрный бизнес получил прозрачные и простые правила анализа страхования рисков и их денежную оценку, равно как и гарантировал аграриям получение государственной помощи в виде субсидий для оплаты части страховых платежей.

Поэтому на все нужно время.

Как эффективно застраховать агробизнес?

Прежде всего следует проанализировать собственный бизнес и спрогнозировать возможность наступления тех или иных негативных событий (страховых случаев), которые имеют наибольшую вероятность наступления.

Затем все выявленные риски (негативные события) условно разделить на две группы: 1) риски, которые возможно минимизировать самостоятельно; 2) риски, наступление которых принесет наибольшие потери и их нельзя минимизировать самостоятельно.

Именно вторая группа рисков и будет нуждаться в страховании.

Следующим шагом станет выбор страховой компании и заключение договора страхования.

Для того чтобы избежать проблем при получении страховых выплат, агробизнесу нужно уделить достаточное внимание репутации страховщика и условиям договора страхования.

При проверке страховой компании необходимо попросить представить документы, подтверждающие законность ее деятельности и полномочия лиц, действующих от имени этой страховой компании.

Стоит проверить страховщика по всем возможным государственным реестрам (судебный реестр, налоговые реестры, реестр должников и реестр исполнительных производств и т. д.), проанализировать из открытых источников отзывы о нем и информацию, которую предоставляет сам страховщик о себе. То есть собрать как можно больше информации, которая даст ответ, можно ли доверять такой страховой компании.

На этапе подготовки и заключения страхового договора целесообразно обратить внимание на наличие в нем всех существенных условий, которыми, в частности, в соответствии со ст. 16 Закона Украины "О страховании" являются: название документа; название и адрес страховщика; фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения; фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодоприобретателя и его адрес; указание предмета договора страхования; размер страховой суммы по договору страхования; перечень страховых случаев; размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты; страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма); срок действия договора; порядок изменения и прекращения действия договора; условия осуществления страховой выплаты; причины отказа в страховой выплате; права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора; другие условия по соглашению сторон; подписи сторон.

Кроме упомянутых условий, договор страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой в соответствии с Законом Украины "Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой" обязательно должен содержать следующее: кадастровый номер и площадь земельных участков, занятых застрахованными культурами, или координаты глобальной системы позиционирования (GPS – спутниковой системы навигации) – при страховании урожая; вид, породу, санитарно-ветеринарное состояние, идентификационный номер (если присвоен) животного – в случае страхования сельскохозяйственных животных; вид, классификацию, условия разведения и показатели вылова водных биоресурсов – при страховании водных ресурсов; количество пчелосемей в ульях, их производительность, условия их разведения – в случае страхования в пчеловодстве; прогнозируемый объем продукции (урожайность) в натуре и цены, используемые для расчета страховой стоимости выращенной продукции; уровень страхового покрытия; основные агротехнические и технологические мероприятия, которые страхователь обязуется выполнить; порядок определения размера страхового возмещения.

В договоре страхования, в частности, нужно четко определить его предмет и перечень страховых случаев, установить, как фиксируется факт наступления страхового случая (кто фиксирует такие факты, в какие сроки должна производиться фиксация, какие документы подтверждают наступление страхового случая, как оценивается размер возмещения), предусмотреть сроки и размеры страховых выплат, определить четкую процедуру фиксации нарушений сторонами договора своих обязательств, детализировать ответственность страховщика за невыполнение условий договора, а также не оставлять в договоре условий, которые могут содержать разное толкование.

При составлении страхового договора следует смоделировать наступление страхового случая, определить конкретный перечень действий каждой стороны договора, оценить все риски, которые могут стать препятствием в получении страховой выплаты, и стараться максимально минимизировать их.

По моему мнению, именно моделирование и умение прогнозировать развитие событий позволит избежать неприятных ситуаций в будущем.

ВЫВОД:

Подытоживая вышеизложенное, можно уверенно сказать, что агрострахование при правильном подходе уже сегодня может стать надежной защитой для агробизнеса и выгодным для страховых компаний. Потенциал данного вида страхования довольно значительный, поскольку сам агробизнес стремительно развивается и содержит много рисков. Для его развития страховым компаниям нужно заручиться поддержкой государства, завоевывать доверие аграриев и отвечать их потребностям.

_____________________________________________
© ТОВ "ІАЦ "ЛІГА", ТОВ "ЛІГА ЗАКОН", 2019

У разі цитування або іншого використання матеріалів, розміщених у цьому продукті ЛІГА:ЗАКОН, посилання на ЛІГА:ЗАКОН обов'язкове.
Повне або часткове відтворення чи тиражування будь-яким способом цих матеріалів без письмового дозволу ТОВ "ЛІГА ЗАКОН" заборонено.

Получить полный доступ ко всем номерам и статьям издания Вы сможете оформив подписку на электронное издание ЮРИСТ&ЗАКОН
Контакты редакции:
uz@ligazakon.ua