Вызов консультанта
Внимание! Вы используете устаревшую версию браузера.
Для корректного отображения сайта настоятельно рекомендуем Вам установить более современную версию одного из браузеров, представленных справа. Это бесплатно и займет всего несколько минут.
Попробовать Оформить подписку
Попробовать Оформить подписку
Читаем и считаем: потребителю на заметку
Ирина Хан, адвокат, партнер, Юридической компании "ПРАВОВОЙ ФРОНТ"

Часто деньги стоят слишком дорого.

Ральф Уолдо Эмерсон

Первоочередная цель Закона "О потребительском кредитовании" № 1734-VIII, вступающего в силу уже 10 июня, – защита прав и законных интересов потребителей, как определено ст. 2 Закона. Многие положения данного Закона действительно являются давно назревшими и уже критически необходимыми для обеспечения реальной защиты прав потребителей. Рассмотрим наиболее важные изменения, призванные обеспечить такую защиту.

Информирован – значит вооружен. Рекламировать – правильно информировать

Закон призван обезопасить потребителей финансовых услуг от рисков нарушения их прав посредством предоставления полной и прозрачной информации – максимально информировать потребителя путем вручения ему паспорта потребительского кредита до заключения договора и экземпляра заключенного договора потребительского кредитования "лично в руки" (в том числе на электронную почту или другим путем). Также данным Законом прямо предусмотрено право потребителя получать информацию в течение всего срока кредитования, установлен детальный перечень и периодичность предоставления информации.

Что касается паспорта потребительского кредита, то это новая стандартизированная форма приведена в приложении к Закону, в которой должны содержаться основные условия предоставляемого потребительского кредита. Фактически это "выжимка" из договора, договор в краткой форме, где выписаны все основные условия кредитования и даже некоторые важные правовые аспекты. Потребитель подписывает паспорт, чем подтверждает свою осведомленность. Предполагается, что потребитель хотя бы этот документ прочтет до заключения самого договора потребительского кредитования и осознанно совершит этот шаг, владея достаточным объемом информации.

Важно отметить, что к ранее существовавшему перечню информации добавился чрезвычайно важный показатель – реальная процентная ставка, выраженная в процентах годовых, которая должна включать общие затраты по кредиту.

Также в качестве информационной защиты потребителя выдвинуты четкие требования к содержанию рекламы: прямо запрещено указывать, что кредит является беспроцентным или предоставляется под ноль процентов, а также то, что кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности заемщика.

То, что мы видим вокруг, – агрессивная и недобросовестная реклама, которая теперь вне Закона. Более того, в случае если реклама содержит какие-либо данные о затратах, стандартная информация обязана содержать ту же реальную годовую процентную ставку. В случае соблюдения данного требования такая реклама превратится в антирекламу.

Многие обыватели даже не воспринимают такой показатель, как годовая процентная ставка, хотят просто понимать, во сколько им обойдется такой кредит в денежном выражении, а не в процентах, хотя это единственный общепринятый показатель реальной стоимости денег. Наоборот, финансово грамотные потребители всегда переводят причитающиеся суммы платежей в процент именно годовых, что дает им понимание того, является ли эта ставка рыночной и справедливой.

В нынешних условиях этот показатель может сильно удивить многих своим внушительным, а иногда и просто ошеломляющим размером. Приведу конкретный пример. Многие финансовые учреждения, в том числе и небанковские, уже адаптировали к требованиям Закона свою деятельность и приводят на своих сайтах такой непонятный большинству их клиентов показатель, как APR (англ. Annual Percentage Rate – годовая процентная ставка). Так вот, выросшие повсеместно, особенно возле метро, в торговых центрах и прочих людных местах, и пестрящие навязчивой рекламой островки "быстрых" денег "до зарплаты" предлагают легко и сразу же получить деньги. Если поинтересоваться на их сайтах обнародованным ими же показателем APR, то становится просто не по себе, с трудом верится, что такая процентная ставка вообще существует, чему могут позавидовать банки, не говоря уже о совсем скромных ставках европейских и американских финансовых учреждений. Только вдумайтесь: 730 % годовых... и это "всего лишь" 2 % в день, или 20 гривен в день за каждую тысячу гривен. Для тех, кто воспринимает в реальном денежном выражении, за одолженную на год 1000 гривен необходимо "сверху" еще отдать 7300, и это при условии выполнения обязательств в срок, без штрафных санкций. С учетом срока исковой давности за три года только процентов "набежит" 21900 на ту же одну тысячу гривен.

Новшеством Закона является появление института кредитных посредников в виде кредитных брокеров и кредитных агентов, деятельность которых не считается финансовой услугой. Они берут на себя функции информирования, консультирования, сбора данных и пр. Естественно, за плату, которая также включается в расчет реальной годовой процентной ставки. Законом и подзаконными нормативными актами деятельность таких посредников будет регламентирована, однако только практика покажет, приведет ли их деятельность к обеспечению защиты прав потребителей или к злоупотреблениям правами.

Нет безграничной ответственности. И новая очередность погашения

Достижением на пути обеспечения реальной защиты прав должников, безусловно, является ограничение их финансовой ответственности и изменение очередности погашения задолженности, что препятствует "взвинчиванию" долговых обязательств до запредельных размеров, что зачастую выходит за рамки разумности и справедливости.

Наконец Законом ограничен предельный размер пени на уровне двойной учетной ставки НБУ, но не более 15 % суммы просроченного платежа. Также совокупно размер неустойки (пеня плюс штрафы) не может превышать половины полученной суммы кредита и не может быть увеличен по согласованию сторон. Эти изменения по праву могут считаться революционными в сбалансировании ответственности заемщиков и прав кредитодателей по ее применению к должникам. Ведь тот факт, что размер пени, применяемой к субъектам предпринимательства, был ограничен размером двойной учетной ставки НБУ еще в далеком 2002 году (Закон "Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств"), а к физическим лицам – без ограничений, давно вызывал недоумение.

Положительную тенденцию также закрепляет императивная норма Закона, которая устанавливает новую очередность погашения требований: в первую очередь просроченные тело кредита и проценты, во вторую – текущие платежи по телу и процентам, в последнюю очередь – неустойка и прочие платежи. Это в корне меняет ситуацию, когда поступающие платежи направляются в первую очередь на погашение пени, штрафов, комиссий, а размер обязательств от этого растет.

Не вступил Закон еще в силу, как нашлись "обходные" пути и лазейки, уже используемые финансовыми учреждениями, зачастую небанковскими. Ими уже адаптированы к грядущим изменениям суммы или сроки предоставляемых кредитов – до 3000 гривен или до одного месяца (до зарплаты), чем на самом деле обходят Закон. Ведь, как определено данным Законом, его действие не распространяется на кредитные договоры с общей суммой кредита до одной минимальной заработной платы или сроком до одного месяца. То есть, если кредит до 3200 гривен предоставляется ежемесячно, то размер ответственности потребителя не ограничивается, как предусмотрено Законом, ведь сам Закон на такие кредиты не распространяется. Опять же, поинтересовавшись на сайте размером штрафных санкций, можно ужаснуться их размеру – 2 % в день, то есть еще 730 % годовых вдобавок, если допустить просрочку погашения всей суммы долга. Для тех, кто считает в реальном денежном выражении, вышеприведенные суммы умножаем на два.

Не поддерживая прямого запрета любой легальной деятельности на законодательном уровне, все-таки придерживаемся позиции относительно усовершенствования правового регулирования и устранения существующих пробелов.

Ведь возникает риторический вопрос: почему слабую сторону правоотношений – потребителя, зачастую финансово неграмотного и зависимого от конкретных тяжелых жизненных обстоятельств, законодатель оградил от казино как риска потерять деньги и попасть в зависимость, но дал такое широкое поле для деятельности финансовым игрокам? Ведь на самом деле это такие же "ловушки" для самых бедных, людей в безвыходных ситуациях и наименее защищенных слоев населения.

Даже с учетом "платы за риск" невозвратов таких кредитов их цена не должна быть столь высока. Очевидно, что даже "мелкие" и "короткие" деньги должны подпадать под законодательные требования и ограничения. Иначе потребитель такой финансовой "услуги" может потерять все и не в состоянии будет защитить свои права, ведь это вполне "законно".

И напоследок, если мы все считаем, требует незамедлительного четкого урегулирования вопрос об освобождении потребителей от уплаты судебного сбора в случае необходимости обращения в суд за защитой своих прав и законных интересов. Многие ответят, что они и так освобождены Законом "О защите прав потребителей", но практики согласятся, что не так все однозначно, особенно с учетом отсутствия прямой нормы в Законе "О судебном сборе", практика разнонаправленная, поэтому избежать уплаты удается далеко не всегда.

ВЫВОД:

Самих потребителей финансовых услуг, заемщиков призываем читать свои обязательства, воздерживаться от сомнительных финансовых операций, не доверять особенно навязчивой рекламе, проверять предложенные условия кредитования и осуществлять осознанный выбор оптимального кредитного продукта среди большого количества предлагаемых. Это обеспечит реальную и надежную защиту прав и законных интересов в будущем. Закон – всем в помощь.

Получить полный доступ ко всем номерам и статьям издания Вы сможете оформив подписку на электронное издание ЮРИСТ&ЗАКОН
Контакты редакции:
uz@ligazakon.ua